A Importância do Seguro de RC Profissional para o Próprio Corretor de Seguros
É crucial que todo corretor de seguros possua sua apólice de RC Profissional. A operação de uma corretora, mesmo com os melhores colaboradores e controles, está vulnerável a erros. Esses erros podem ocorrer na transmissão de uma proposta, no esquecimento da renovação de um seguro, ou até mesmo por falhas sistêmicas. Um exemplo citado foi o de uma apólice de frota: a empresa cliente adquire um novo caminhão de alto valor (R$ 1,2 milhão) e o solicita para inclusão na frota segurada. Por um erro, esse veículo não é adicionado à apólice. Ao ocorrer um sinistro, descobre-se a falha, gerando uma reclamação e um pedido de indenização. Neste cenário, o RC do corretor dá o suporte necessário.
Outro caso emblemático envolve o seguro de vida. Um corretor movimenta um cliente de uma seguradora para outra, mas esquece de informar que a nova apólice possui um período de carência para cobertura de doenças graves. Se o cliente for diagnosticado durante este período, ao pleitear a cobertura, não terá o benefício devido. Independentemente de terceiros ou de sistemas, a falha humana pode acontecer, e o RC profissional protege o patrimônio da corretora e do corretor contra essas eventualidades.
Argumentos para o Corretor Adquirir sua Própria Apólice de RC
Dois bons argumentos para convencer o corretor a fazer sua própria proteção são:
- Vulnerabilidade da operação: Esteja o corretor presente no dia a dia ou seja sua equipe que toca a operação, a corretora está vulnerável a erros.
- Cobertura ampla e custo acessível: As seguradoras oferecem cobertura para corretores com SUSEPinha ou SUSEP Plena, e também para aqueles focados em consórcio ou plano de saúde. Além disso, o corretor pode zerar a comissão na sua própria apólice, tendo acesso a um produto com preço muito baixo e que pode ser parcelado em até 12 vezes, funcionando como uma mensalidade pela proteção da corretora.
RC Profissional para Médicos: Coberturas Essenciais e Cuidados
Para o corretor que comercializa seguro de RC para médicos, é crucial que o profissional tenha diversas coberturas em sua apólice, especialmente com as mudanças trazidas pelo novo marco legal da lei de seguros. A principal cobertura é a de honorários advocatícios, sendo recomendado na RC for Você que o médico tenha, no mínimo, 100% do capital segurado destinado a essa cobertura, pois esta é a garantia que será acionada caso ele seja processado. Uma boa defesa garante que o médico possa contratar os melhores advogados, incluindo um especialista em direito médico.
Um dado importante: 70% dos processos onde o médico é condenado ocorrem porque ele escolheu um advogado não especialista na área. Isso gera sinistralidade na carteira do corretor, prejudicando sua performance com a seguradora.
Coberturas Críticas para Médicos
Além dos honorários advocatícios, outras coberturas são cruciais:
- Cobertura para cônjuges e herdeiros: Garante que, se o médico falecer no meio de um processo judicial, seus herdeiros que assumirem o polo da ação não tenham seu patrimônio invadido para pagar uma eventual condenação.
- Gerenciamento de crise: Protege a carreira do médico, construída em anos, que pode ser destruída em um único processo ou por uma má reportagem.
- Enquadramento correto da especialidade: É fundamental prestar atenção se o médico faz cirurgias, procedimentos estéticos, etc., para ofertar a cobertura adequada.
- Custo de defesa: Os processos contra médicos são robustos, com valores iniciais frequentemente na casa dos R$ 500.000. O corretor deve ofertar a melhor cobertura, atentando para os honorários advocatícios e levando a seguradora que atenda ao perfil do médico, fazendo a venda consultiva e não apenas 'vendendo uma bandeira', sob risco de ser responsabilizado por prejuízos ao cliente.
Dano Moral e Dano Moral Puro
Existem dois tipos de dano moral. Um está atrelado à cobertura de dano corporal ou material. O dano moral puro não está atrelado a nenhum dano material ou corporal, sendo acionado simplesmente por uma opinião ou fala do médico sobre o paciente. Isso ocorre muito com psiquiatras, psicólogos e nutrólogos. É crucial que o médico tenha cobertura para dano moral puro, pois a demanda judicial pode ser entrando exclusivamente por esse motivo.
Perda de uma Chance e Proteção Cruzada (PF e PJ)
Outra cobertura importante é a de perda de uma chance. Por exemplo, quando um médico opta por um tratamento e o paciente não tem acesso a outro tratamento mais adequado, reclamando a perda dessa chance. Isso é comum em tratamentos de câncer.
Além disso, o dano moral puro pode ser ocasionado não pelo médico, mas por sua equipe, como uma recepcionista que faz um comentário ofensivo. A apólice de RC de Pessoa Física (PF) do médico não cobre a clínica. Portanto, sempre que possível, deve-se complementar a proteção do médico, caso ele seja sócio de uma clínica ou hospital, oferecendo também a apólice de Pessoa Jurídica (PJ), que cobre atos de funcionários, sócios e prestadores de serviço. Isso cria uma proteção cruzada.
Técnicas de Venda para o Público Médico
Ao conversar com um médico, o corretor deve usar termos do dia a dia do profissional, como anamnese financeira para levantar a necessidade de capital segurado. Perguntas sobre especialidade (clínico geral vs. cirurgião plástico), atuação em hospitais públicos ou privados, e volume de consultas ou cirurgias por mês ajudam a criar subsídios para apresentar uma apólice de, por exemplo, R$ 1 milhão com investimento anual de R$ 5.000 a R$ 10.000. O corretor não deve pensar com o próprio bolso, pois esse valor pode representar o custo de uma única cirurgia. A regra de ouro é: quem fala primeiro perde. Apresente o mundo ideal (ex: cobertura de R$ 1 milhão), aplique a 'lei do silêncio', e depois ofereça opções menores, como R$ 700.000, pois o cliente já terá fixado o prêmio maior. O comparativo da RC for Você emite três cotações (ex: 400, 500 e 600 mil) para mostrar que a diferença de prêmio não é proporcional, incentivando o cliente a escolher a cobertura maior.
RC Profissional para Cirurgiões-Dentistas
A preocupação com o RC para dentistas é a mesma que para médicos: o profissional está sujeito a ser processado a qualquer momento. O mercado odontológico oferece grandes oportunidades. O enquadramento adequado da especialização do dentista é essencial, assim como a cobertura de custo de defesa, pois muitas vezes será necessária uma perícia para comprovar a existência ou não de falha, com subsídio para contratar um perito particular.
A clínica odontológica tem responsabilidade por todo o atendimento que ocorre em suas dependências. É crucial que os dentistas prepostos (prestadores de serviço) estejam vinculados à clínica para terem cobertura no RC profissional da clínica. A clínica deve recomendar a contratação do RC de Pessoa Física para esses dentistas, pois a seguradora tem direito de ação de regresso contra o causador da falha profissional. O RC profissional para a clínica odontológica e para o dentista são, portanto, complementares e essenciais.
RC Profissional para Profissionais da Área de Estética
As demandas e processos contra profissionais da área de estética aumentaram muito nos últimos anos, devido ao crescimento no número de profissionais e, infelizmente, à atuação em locais não apropriados, expondo mais o paciente ao risco. As seguradoras têm aceitação para esta área, mas é mais limitada, exigindo comprovação de especialização e registro para executar os procedimentos.
O capital mínimo recomendado para um profissional de estética é de R$ 500.000, e não R$ 200.000 ou R$ 300.000. Para esse profissional, o investimento não é alto. A RC for Você alerta o profissional sobre a importância de armazenar toda a documentação do cliente (questionários, termos de ciência sobre resultados, anestesia, etc.), pois em um sinistro a seguradora solicitará esses comprovantes.
A área de estética está em grande expansão, com procura frequente pela beleza, principalmente por mulheres. Dentistas têm liberação do CFO para harmonização orofacial, e biomédicos, fisioterapeutas e farmacêuticos também atuam na área. Todos estes profissionais precisam da apólice. É fácil para um profissional de estética cobrar R$ 8.000 a R$ 10.000 por um tratamento, mas também é fácil tomar um processo de R$ 1 milhão ou mais.
Um ponto crucial é a reputação e o gerenciamento de crise. Um procedimento estético que dá errado pode fadadar o profissional a acabar com a carreira. A cobertura de gerenciamento de crise permite ao profissional fazer uma nota explicativa e se defender na mídia, apresentando os fatos reais. Quem busca a estética quer uma aparência melhor; quando isso não acontece, a reclamação pode vir a qualquer momento.
Abrangência da RC for Você: Profissões e Prazos de Liberação
Existem mais de 40 profissões seguráveis no mercado. Atualmente, a ferramenta da RC for Você possui 14 profissões liberadas, abrangendo pessoa física e jurídica:
- Pessoa Física (PF): Advogado, contador, dentista, médico, veterinário, profissionais da área da saúde (enfermeiros, farmacêuticos, biomédicos) e profissionais da área da estética.
- Pessoa Jurídica (PJ): Escritório de advocacia, escritório de contabilidade, cartórios, clínicas odontológicas, clínicas médicas, clínicas veterinárias e clínica de estética.
Outras seis profissões estão sendo trabalhadas e devem ser liberadas até junho. Se um corretor parceiro tiver demanda por uma profissão ainda não disponível no portal, o backoffice da RC for Você pode elaborar a precificação e o comparativo manualmente através dos sites das companhias, apoiando o corretor.
RC Profissional para Advogados e Escritórios de Advocacia
É importantíssimo que o profissional do direito ou o escritório de advocacia tenha uma apólice de RC profissional. A falha profissional pode ocorrer a qualquer momento, como a perda de um prazo por um estagiário para protocolar um recurso. Toda a trajetória de construção do patrimônio e do renome do escritório pode ser colocada em risco, gerando uma ação judicial entre o cliente e o advogado.
As coberturas cruciais para o advogado incluem:
- Honorários advocatícios: Para contratar um colega especialista na área em que ele está sendo demandado, caso ele próprio não seja especialista.
- Gerenciamento de crise: Para proteger a carreira.
- Perda de uma chance: Comum em situações onde o cliente pede para recorrer de uma sentença favorável e o advogado não recorre.
É vital confirmar todas as áreas de atuação do escritório no questionário. Se alguma área for omitida, um fato pode não estar coberto, e o escritório pode responsabilizar o corretor. Dependendo da área (ex: tributário), algumas seguradoras podem ter restrições. A venda consultiva é essencial para levar a seguradora que melhor atende aquele perfil.
Apesar do ceticismo inicial, a quarta maior carteira da RC for Você é de advogados e escritórios de advocacia. O custo-benefício é maravilhoso e o investimento anual é surpreendentemente baixo. O corretor deve despertar no advogado a importância da reputação e da disponibilidade financeira para contratar um especialista, pois não é por ter um amigo advogado que ele será o especialista ideal para sua defesa. Além disso, clientes multinacionais e de grande porte já perguntam qual o RC que o escritório possui e seu limite de cobertura antes de contratá-lo.
RC Profissional para Contadores e Escritórios de Contabilidade
O mercado de RC para contadores é delicado, estando fechado e se fechando ainda mais devido à alta sinistralidade. A área tem muitas mudanças na legislação, e o maior acionamento do seguro ocorre por falhas profissionais, como um colaborador que esquece de fazer uma declaração ou recolhe um imposto com alíquota errada, gerando cobrança do valor principal e multa por parte da Receita Federal. Existem produtos que cobrem o principal e a multa, mas o mercado se fecha a cada ano com limitação de cobertura.
A retroatividade é um ponto crítico. Um processo da Receita Federal pode aparecer 5 a 8 anos depois. Ao migrar de seguradora, a apólice anterior precisará responder por esses fatos passados. O principal argumento para o escritório de contabilidade é sobre a comunicação tempestiva do sinistro. Uma das maiores negativas de indenização ocorre porque o sinistro ou sua expectativa não é comunicado à seguradora no momento oportuno. Funcionários erram e não comunicam, ou superiores 'engavetam' o erro. Os clientes não aceitam mais conversa e acionam o escritório, e a demora na comunicação pode levar à perda do direito de indenização.
Para a colocação do risco, é crucial listar todas as áreas de atuação do escritório, pois o planejamento tributário é uma área de risco restrito, e nem todas as seguradoras aceitam. Apesar das dificuldades, é um mercado que tem capital e paga. O contador entende que não é um gasto, mas um investimento no patrimônio e na empresa.
Treinamentos Oferecidos pela RC for Você para Corretores
A RC for Você oferece treinamentos em dois formatos:
- Formato online quinzenal: Uma sala virtual é aberta com uma companhia para falar sobre um produto específico, reforçando o treinamento de produto para a base de corretores.
- Plataforma de educação no CRM: Dentro do CRM, há três grandes grupos de vídeos: vídeos sobre as profissões (argumentos de venda e coberturas), vídeos sobre o produto de companhias específicas, e vídeos operacionais e do sistema (cotação, comparativo, subscrição, operação do CRM).
O sistema é intuitivo, construído com base no que os corretores gostariam de ver nos sites das seguradoras. Os treinamentos são gravados e ficam acessíveis 24 horas por dia. Além disso, o time de backoffice está disponível para tirar dúvidas, e treinamentos exclusivos são marcados quando um corretor contrata um novo colaborador ou há necessidade de reciclagem.
RC Profissional para Veterinários
O pet é considerado um membro da família por muitos. Para o veterinário, isso é crucial, pois ao ser acusado de uma falha profissional que cause dano corporal ao animal (ex: queda durante o banho e tosa, reação a vacina, morte), o tutor buscará uma indenização como reparação, não para trazer o pet de volta, mas como uma forma de punição pelo mal profissional. Isso tem acontecido com frequência.
Clínicas veterinárias e veterinários independentes precisam do seguro de RC profissional, tanto para animais de pequeno porte (domésticos) quanto de grande porte (não domésticos), como um haras com cavalos reprodutores de alto valor, onde o capital segurado precisa ser expressivo. Os sinistros mais recorrentes em pet shops incluem queimaduras durante a secagem, quedas e, infelizmente, maus tratos.
O custo do RC para clínica veterinária é muito baixo pelo que entrega. O Brasil é o segundo país que mais tem pets. O corretor não deve olhar para o custo baixo com um 'copo meio vazio' (desistindo de vender), mas com um 'copo meio cheio' (fazendo volume com indicações e aumentando o faturamento). O objetivo é dar tranquilidade financeira ao profissional para que ele possa fazer o seu melhor, sabendo que terá proteção para sua defesa e para não dilapidar seu patrimônio.
A Jornada de Cotação na Plataforma RC for Você: Passo a Passo
A jornada de contratação na plataforma é simples e possui quatro etapas, evitando complexidade e trazendo eficiência e redução de tempo operacional:
- Identificação: O corretor acessa seu site 100% White Label (com sua logo, marca, identidade visual) e seleciona a profissão a ser cotada em uma lista.
- Identificação do Cliente e Tipo de Seguro: O corretor insere nome, telefone, e-mail do cliente e informa se é um seguro novo ou renovação. Para seguro novo, há a opção de contratar retroatividade para fatos desconhecidos, permitindo, por exemplo, que um dentista que atua há 3 anos sem RC contrate uma apólice com início de vigência retroativa, cobrindo fatos ocorridos desde essa data.
- Áreas de Atuação e Capital: O corretor seleciona as áreas de atuação do profissional (ex: endodontia, cirurgia, ROF). O sistema emite um capital mínimo sugerido de acordo com a especialidade (ex: R$ 500.000 para ROF). O corretor pode alterar para mais ou para menos.
- Cotação, Comparativo e Contratação: Em cerca de 15 segundos, o sistema exibe todas as seguradoras que aceitam a profissão e especialidade, mostrando a precificação de três cotações (ex: se cotou 500, exibe 500, 600 e 700). O corretor pode gerar um relatório comparativo (FAC) mostrando precificação e todas as coberturas separadas por seguradora, de forma intuitiva. O FAC explica o significado de cada cobertura. Ao decidir, o corretor clica em 'contratar'. O sistema tem API com a Receita Federal, preenchendo dados do CPF (nome, data de nascimento, etc.), cabendo ao corretor a conferência. Informa-se o número do conselho (CRO, CRM, OAB). A plataforma não solicita dados de cartão de crédito; quem solicita é a seguradora, conforme forma de pagamento escolhida. Finalizada a proposta (até 30 segundos), cliente e corretor recebem uma cópia. O tempo de emissão da apólice varia de seguradora para seguradora (online, 2-3 dias, ou até 15 dias para processos manuais). O CRM permite acompanhar toda a jornada até a emissão da apólice, quando o cliente recebe a apólice, as condições gerais e um texto de boas-vindas, com o corretor sempre em cópia.
Bônus: Como o RC Abre Portas para Outros Negócios
O RC profissional é um produto que abre portas para outras comercializações:
- Médico: Após vender o RCP médico, é possível ofertar o seguro da clínica, o seguro de RD (equipamentos médicos) e o seguro de RC operações.
- Dentista: Similar ao médico, pode-se ofertar o seguro da clínica, RD equipamentos e RC operações.
- Clínica Veterinária: Além da clínica, se houver pet shop ou creche, é possível ofertar seguros para essas atividades.
- Advogado: O RCP para advogado abre a porta para seguro de saúde, seguro de sucessão dos sócios do escritório e parcerias para receber indicações.
- Escritório de Contabilidade: O RCP para contabilidade também abre portas para outros seguros da empresa e para firmar parcerias e receber indicações.
O RC é um produto que inova no mercado de seguros, traz a melhor cobertura para os clientes e abre muitas portas para os corretores firmarem parcerias. A RC for Você se apresenta como uma solução rápida, fácil e confiável.